【今周刊報導】未來銀行入侵 不改變就陣亡

本內容由今周刊官網提供

在日本,不必知道朋友的帳號,透過臉書就能匯款
在德國,只要按讚數夠多,存款利息馬上加2倍
在中國,拿手機「刷」一下臉,立即開戶申貸
物聯網、大數據、行動支付……,讓未來銀行的樣貌超乎想像

 
日本的樂天銀行可讓顧客直接從臉書匯款給朋友,你甚至不必知道對方的銀行帳號;德國的Fidor銀行更誇張,把銀行臉書的「按讚數」當作存款利率指標,基本的存款利率是○.五%,臉書頁面每多兩千個讚,利率就調升○.一%,最高可達一.五%,每年年底利率則歸零重來。
 
無論是國外專業機構的研究報告,或實際發生的趨勢跡象都正鋪展著一場前所未見的「銀行變形記」,有人稱這是Bank 4.0,有人說是數位銀行
 
全球新顯學 德、中國都有「未來銀行
 
2014年11月,美國科技大廠思科發表物聯網關鍵調查報告,指稱行動支付所產生的巨大影響之一,就是這個世界將在一五年正式進入所謂的「Bank 4.0」時代。
 
2014年12月,在投資市場名聲響亮、被稱為「金磚之父」的高盛資產管理公司前董事長歐尼爾,意外成為ATOM Bank的強力資金後援,他所參與的Woodford股權收益基金,宣布投資這家尚未取得營業執照的小銀行
 
畢竟連營業執照都沒拿到,ATOM Bank官方網站的內容說得好聽是簡約,說得難聽是陽春,但光憑一些簡單的理念說明,就足以攫取全球最精明投資大師的眼光,成為它的最大股東。「我們沒有傳統銀行的包袱,而是相信數位科技……。」這是一家不打算成立任何分行據點的數位銀行
 
2015年1月4日,中國國務院總理李克強親自造訪,由騰訊持股30%的「微眾銀行」試營運典禮,見證了全中國第一筆透過手機鏡頭人臉辨識、遠距離線上開戶的小額貸款;「微眾銀行的一小步,是金融改革的一大步。」李克強當場這麼說,把數位銀行之於人類的意義,忽然拉高到「登陸月球」等級。
 
台灣有沒閒著,金管會在1月13日一口氣宣布12項銀行業務開放線上申辦,包括結清帳戶、約定轉帳、辦理信貸、信託開戶,未來都不必再跑銀行,申辦信用卡也能用網路搞定,而線上直接開立銀行帳戶也預計將在2月放行。
 
簡單的說,以往需要走進銀行才能處理的業務,未來都能隨手完成。
 
「去銀族」崛起
 
一二年,美國行動銀行Moven Bank創辦人布雷特.金恩,在他的書《BANK 3.0》中警告銀行業者,「正在崛起的Y世代〈十九至三十四歲〉,不可能接受目前數位能力低落的金融業。舊世代也在改變,他們愈來愈習慣在網路上搞定一切,也愈來愈不能接受總是逼你配合的銀行。」
 
這兩股力量,被賦予了一個會讓所有銀行業者心頭一震的驚悚名稱:「去銀族」〈de-banked〉。這群人根本不想走進銀行,而且人數愈來愈多,正在迫使保守的銀行對數位化作出回應。
 
非金融入侵  銀行若不參戰就等著陣亡
 
在「銀行服務融入生活」的商業模式裡,必要元素顧名思義包括了「銀行服務」與「生活」,「但國內銀行業者過去最不了解的,也就是消費者的生活。」劉奕成坦言。
 
根據中興保全旗下專營運鈔服務的立保保全觀察, 2014年從零售市場收回來的錢比前一年減少175億元,掉了了5%,立保保全董事長高昌雄解讀,「民眾似乎愈來愈習慣『儲值』,並直接用儲值卡片在連鎖店消費。」
 
存款功能除遭到「第三方支付」侵蝕之外,非金融業者入侵的另一影響,是讓銀行失去透過行動支付掌握消費者生活習慣的機會。國際知名顧問公司麥肯錫倫敦主管在2013年十月間發表的《數位銀行崛起》文章中因此評論,對商業銀行來說,「數位銀行是一場不改變、就陣亡(do or die)的挑戰。」(尊重智慧財產權,如需轉載請註明資料來源:《今周刊》945期,謝謝!)

本期開放全文其它文章》

1.  

“【今周刊報導】未來銀行入侵 不改變就陣亡”評論:

關閉

按讚了解最新資訊

關閉

【今周刊報導】未來銀行入侵 不改變就陣亡
您的意見(必填)
提交關閉